21世纪经济报道记者 林汉垚

　　从产品查询、条款解读到家庭保障需求梳理，保险智能体正在尝试把过去需要消费者主动搜索、咨询销售人员才能获得的服务，嵌入AI对话之中。

　　近日，阿里千问完成新一轮智能体生态扩容，接入十余家金融服务类智能体，其中保险类包括小雨伞、慧择保险。

　　与此同时，蚂蚁阿福App上的保险智能体也在扩展，10月10日，复星保德信人寿保险有限公司（下称“复星保德信”）与蚂蚁逸康（广州）信息技术有限公司（下称“蚂蚁健康”）宣布，将在蚂蚁阿福App上搭建专属智能体，打通保险与专业健康管理。

　　此外，人保财险、太平洋健康险、太保产险、紫金财险、国泰产险、中宏保险等多家险企也已在蚂蚁阿福App完成相关布局。

　　当消费者开始习惯向AI描述家庭情况、看病预算和保障需求，再让AI协助查询保险产品、比较保障责任时，保险机构开始加速抢占AI入口。

　　保险机构争夺AI消费入口

　　保险智能体进入AI平台，首先改变的是消费者接触保险服务的方式。

　　传统保险消费往往从搜索险种、浏览产品或联系销售人员开始。对于不熟悉保险的消费者而言，重疾险、医疗险、寿险之间有何区别，免赔额、等待期、免责条款如何理解，不同产品的保障责任又有哪些差异，均可能构成决策门槛。

　　AI对话提供了另一种路径，消费者可以先描述自己的家庭结构、预算和担忧，再逐步明确需要解决的风险问题。保险智能体则尝试根据这些信息，提供产品查询、条款解释、投保规则咨询和保障比较等服务。

　　近日，千问宣布首批金融类智能体集中上线，保险类包括众安保险、小雨伞、慧择保险。保险智能体上线千问平台后，用户能够在通用AI应用中直接调用不同机构提供的专业服务，而不必完全依赖传统搜索和机构自有渠道。

（阿里千问平台保险类智能体）

　　21世纪经济报道记者尝试发现，小雨伞、慧择保险均以独立智能体的形式呈现，消费者可以进入相应服务页面，通过对话提出保险问题。

　　“随着越来越多用户通过大模型获取信息、比较选择，保险咨询的入口也在变化。”慧择保险经纪AI项目负责人徐子墨告诉记者，慧择入驻千问是希望把专业保险服务带到客户表达需求的地方。

　　他透露，当前合作以信息查询和咨询为主，慧择智能体主要开放产品查询、条款与保障责任解读、投保规则咨询、多产品保障比较和家庭保障需求梳理等能力，产品查询与比较范围覆盖慧择现有产品。千问则为慧择带来新的服务入口，以及用户主动表达的保险问题和需求。

　　徐子墨表示，目前双方处于合作初期，更关注回答是否准确、需求是否被理解、用户是否获得有效帮助。

　　千问方面回应记者称，平台所有智能体均不涉及商业性质的举措与规划。千问App本质上是一个开放平台，品牌方完成技术适配后接入，服务由品牌方自行提供，千问只搭建连接入口。

　　北京大学应用经济学教授朱俊生向记者分析，小雨伞、慧择保险等智能体入驻阿里千问核心目的是抢占AI时代的保险消费入口，提前介入用户的需求识别和购买决策。借助千问的流量和交互能力，保险中介可以降低获客成本、拓展客户来源，通过需求分析、条款解读和产品比较提升转化效率，并积累用户需求数据。

　　智能体嵌入保单健康管理

　　与阿里千问不同，在蚂蚁阿福App生态中，持牌险企的智能体布局则聚焦于健康医疗与权益闭环。

　　10月10日，复星保德信与蚂蚁健康宣布合作，探索“家庭保障+AI健康”服务。具体来看，复星保德信将在蚂蚁阿福App上搭建专属智能体，打通保险与专业健康管理。客户投保后，不仅获得保障，还拥有可咨询、解读、提醒的健康入口，动态评估和守护家庭健康。

　　目前，已有多家保险机构在蚂蚁阿福App上布局智能体。

（蚂蚁阿福平台保险类智能体）

　　如，中宏保险的“中宏保险MOVE”、太平洋健康险的“蓝医保·蓝小保”、太保产险的“健小保”、人保财险的“AI康保”、紫金财险的“紫金小福”以及国泰产险的“泰小保”。

　　蚂蚁阿福App上，各家保险机构智能体均在功能区搭载了实名信息授权以查询名下有效保单能力，且普遍预置了“AI诊室”“药盒识别”“报告解读”“皮肤检测”等健康服务工具箱，直接将承保后的低频契约延展为日常高频的健康管理陪伴。

　　以蓝医保·免健告长期医疗险（有福版）为例，其引入了“AI健康管家+真人健康顾问“结合的系统性健康管理服务，投保用户日常就可以在阿福App上获得免费的健康咨询、报告解读等服务。

　　中国太保总裁赵永刚表示，蓝医保联合阿福的探索将提升健康服务的深度，从过去的“人找服务”转向“服务找人”，让健康服务可感、可知、可及，推动行业从“被动理赔”向“主动健康管理”深刻转变。

　　蚂蚁集团副总裁、蚂蚁健康事业群总裁张俊杰表示，“AI+真人”协同的健康服务模式，为用户提供从日常健康疑问到疾病就诊的全流程解决方案和陪伴，助推健康险从“低频赔付”到“高频服务”的模式演进。

　　仍面临“AI幻觉”与数据红线

　　随着智能体大规模直面C端用户，信息准确性、个人信息保护等责任更需要明确。

　　保险产品具有较强的专业性和合同属性。对于消费者而言，免责条款、等待期、健康告知、续保条件和赔付范围等内容，往往比产品宣传中的优势更直接地影响自身权益。如果AI错误解释条款、遗漏关键限制，或者根据不完整的信息推荐了不适合用户的产品，消费者可能据此作出错误判断。

　　复星保德信党委书记田鸿榛指出，AI存在幻觉，但金融保险行业对信息准确性要求很高，在核保、理赔等高风险场景下，AI应用要保持审慎，关键决策仍需人工确认。

　　关于如何降低AI幻觉，徐子墨强调，需要把回答建立在可靠的产品资料和条款依据上。

　　在AI幻觉治理方面，他表示，慧择已经建立面向保险全行业的专业知识库，并持续扩展产品覆盖，围绕产品、条款和具体保障责任沉淀知识，为AI提供充分的上下文和判断依据。资料不足、问题超出能力边界时，应明确说明限制，避免给出没有依据的确定性结论。

　　朱俊生则建议，保险智能体应建立以正式保险条款、产品说明书和投保规则为基础的知识库，并持续更新；对免责责任、健康告知和续保条件等关键信息重点校验，在信息不足时主动追问，必要时转由人工处理。同时，机构还应留存咨询记录和推荐依据，并开展持续监测。

　　在信息保护方面，监管层面也已经对金融行业人工智能应用提出明确要求。

　　2026年6月18日，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，要求金融机构落实人工智能应用主体责任，完善人机协同管理流程，并对应用场景实施分类分级管理。

　　文件还明确，涉及承保理赔、风险管理，以及与客户利益直接相关、直接影响金融合约达成的生成式人工智能应用，属于需要重点管理的高风险场景。

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