不久前，居住在北京朝阳十八里店乡的宋先生家里因为降雨漏水，墙面起皮脱落、地板泡损。他想起自己投保过“北京普惠家财保”，便通过微信小程序报案。理赔人员很快联系宋先生，通过远程系统定位渗漏点，结合房屋结构评估损失。没过多久，宋先生收到5000元赔款。

《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，探索责任保险和家庭财产保险创新。山东济南的“泉城惠家保”、广西桂林的“桂家保”……一段时间以来，多地密集推出普惠型家庭综合保险方案，价格多在100元至500元之间，通过“政府指导、市场运作、联合承保”的模式，将全面、普惠的保障带给更多家庭。

这类家庭综合保险方案和传统家庭财产保险有何区别？业内人士介绍，传统家庭财产保险主要保障房屋主体，水暖气管道等室内附属设备以及室内装潢、家电家具等财产。当相关财产因暴雨、台风等自然灾害或意外事故受损时，保险公司进行赔付。近年来，各地推出的新产品可理解为“家财险+”，即包含家庭财产损失保险、责任保险、人身意外保险等的综合方案。

作为创新产品，家庭综合保险方案在应对自然灾害、意外事故时，能发挥重要作用。

具体来看，保障主要有两方面：一方面是家庭财产，如火灾爆炸、暴雨漏水、室内盗抢、管道渗漏等造成的家庭财产损失；另一方面，火灾爆炸、管道渗漏、家庭成员过失等导致第三者人身伤亡和财产损失时，保险承担部分赔偿责任。一些产品还将保障范围进一步拓展至家庭成员在家庭以外的特定场景中遭受的意外伤害，以及针对快递员、外卖员等新市民群体的收入损失保险等。

例如，“北京普惠家财保”探索“基础+可选”产品组合模式，“基础包”对暴雨、燃气泄漏、管道渗漏等灾因设计保障方案，“可选包”则包括雇用家政服务人员意外、宠物责任等，如果出现家政人员意外受伤、宠物伤人等情况，保险能为被保险人承担一定的赔偿责任；福建龙岩的“岩家保”以家庭财产保险为基础框架，融合意外伤害、责任保险等多种保障，被保险人出现交通意外时可获得相应赔偿；上海“沪家保”则能在房屋所在小区高空坠物、电梯意外造成人身伤害时赔偿被保险人等。

此外，除了损失补偿功能，家庭综合保险方案相关产品也在创新服务供给，向“保险+风险减量服务”模式加快转变。

“预约后，工作人员很快上门进行电路安全检查、漏水风险排查等，给房子做了个‘大体检’。”福建厦门思明区居民徐章说。厦门市普惠型家庭综合保险方案引入“全屋安全检测”服务项目，完善家庭风险预防机制。

“北京普惠家财保”为已投保客户提供电动车头盔及燃气报警器配给、电线安全检测等风险减量服务选择；四川成都“蓉家保”为被保险人提供居家风险减量设备，如防盗锁、防滑垫等，同时提供开锁疏通、在线问诊等附加服务……一项项风险减量服务进一步筑牢保障网。

随着产品持续优化，家庭综合保险方案越来越受欢迎。数据显示，“沪家保”自2023年8月上线以来，累计销售超80万单，支付赔款超1000万元；“蓉家保”连续3年服务超50万户家庭，累计提供风险保障超5万亿元。

各地综合分析运用积累的风险数据、理赔数据，为增强社会治理效能探新路。“结合承保、理赔情况绘制的‘风险地图’，能直观反映小区保险风险情况和主要灾因，助力消除安全隐患。”北京金融监管局有关负责人说。

业内人士提示消费者，在投保时，应注意仔细阅读保险条款，重点关注赔偿比例、赔偿限额、免赔额、免责条款等内容，确认是否对楼层、楼龄、地域、使用性质等存在特殊要求。出险后要及时申请保险理赔，出险原因、损失类别不同，理赔所需资料有所区别，理赔人员一般会进行相应提醒。（记者 屈信明）