进入9月，李丽（化名）打开某股份行手机银行，准备为一笔即将到期的3年期定存寻找新去处。然而页面显示，3年期定存利率最高只有1.6%，比3年前存入时的2.85%低了125BP。如果要存5年期，1万元起存最高利率为1.8%，而3年前存入的一笔利率是3.15%。国有大行定存利率则更低——如果不是个人养老金等专属产品，3年期、5年期定存利率最高仅为1.55%。
这也是今年“存款搬家”叙事的核心背景。综合券商此前测算数据来看，2026年到期的居民存款是百万亿级的，其中1年期以上的定存到期规模预计在50万亿元至70万亿元，比2025年高出10万亿元左右。
存款集中到期后流向哪里？在8月底密集召开的上市银行中期业绩发布会上，多家银行的管理层对此作出回应，大意是留存率较高且定期化趋势仍在。第一财经统计发现，尽管同比少增，但上半年六大行客户定期存款余额仍增加了6万多亿元，其中个人定存增加3.76万亿元。工行、建行、农行定存余额增加超万亿元。随着付息率持续下行和到期规模增加，各行存款利息支出不升反降，带动利息净收入增长。不过，后续通过优化存款来源、调整期限结构压降成本仍是主要方向。
上市银行个人定存多了4.8万亿
随着存款利率持续下行，加上银行主动压降高定价、长期限品种，3年期、5年期定存的收益优势逐渐弱化。进入2026年，伴随定存到期高潮来临，市场对资金去向关注度居高不下。
但从上市银行半年报来看，存款吸引力不减，而且定期化趋势依然明显。据Wind数据，A股42家上市银行前6个月公司及个人定期存款余额增加了近7.9万亿元。其中，与居民储蓄高度重合的个人定期存款增加了约4.78万亿元。
另据央行披露数据，截至今年6月末，人民币存款余额为346.44万亿元，同比增速为8.2%。上半年人民币存款累计增量为17.76万亿元，其中住户存款增加7.58万亿元，同比少增3.19万亿元；非金融企业存款增加3.2万亿元，同比多增1.43万亿元；财政性存款增加9715亿元，同比少增约2800亿元；非银行业
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